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[보험 상식] 은퇴계획의 중요성

요즘 미국에 사는 한인들 사이에서 백일잔치를 하는 경우는 그다지 일반적이지 않다. 비록 잔치를 하지는 않더라도 전통을 지키는 의미에서 백일떡을 만들어 주변 사람들에게 대접하는 풍경은 흔히 볼 수 있다.   백일 잔치란 새로 태어난 아기가 무사히 백일을 지났다는 것을 축하하는 의미를 가진다. 백일을 지나 아기의 첫 생일을 맞이하면 돌잔치가 열린다. 과거 한국에서는 신생아들이 백일도 되기 전에 사망하는 확률이 매우 높았고 생후 1년이 지나면 생존확률이 아주 커졌기 때문에 이를 축하하는 풍습이 생긴 것이다. 물론 의학이 발달한 현대에선 별로 걱정할 필요가 없는 일이지만 한인들 사이에선 이 풍습이 그대로 이어져 내려오고 있는 것이다.   환갑 잔치도 마찬가지다. 요즘엔 칠순을 맞아 파티를 여는 경우는 종종 있으나 60세를 맞아서 환갑을 축하하기 위해 대대적인 잔치를 하는 것은 보기 어렵다. 믿어지지 않는 얘기지만 지금부터 불과 90년전인 1930년 한국에 살던 남성들의 평균 수명은 37세에 불과했다. 그러나 오늘날 한국 남자들의 평균 수명은 75세를 넘고 있다. 불과 1세기도 못 되는 짧은 세월 동안 사람의 수명이 곱절 이상 길어진 것이다. 과거엔 60세만 넘겨도 오래 잘 살았다며 동네 잔치를 열었지만 지금은 60세는 커녕 7~80세를 넘기는 게 기본이다.   생활 환경과 과학의 발달은 사람들을 보다 오래 살도록 만들고 있다. 심지어 요즘 태어나는 신생아들의 예상 평균수명은 110세를 넘고 있다니 앞으로 사람들이 얼마나 오래 살게 될지 궁금하기까지 하다.   일부 과학자들은 사람의 최고 가능한 수명을 120세 정도로 보고 있다고 하는 데 현재의 추세라면 이 또한 수정돼야 할 예상치로 보인다.     매년 세금 보고 시즌이 되면 개인 은퇴 계좌(IRA)에 대한 관심이 높아진다. 해마다 반복되는 일이지만 세금보고를 앞두고 세금 절약과 은퇴 준비 등 두 마리 토끼를 동시에 잡을 수 있는 IRA가 충분히 매력적이기 때문이다. 더구나 요즘은 오바마 케어의 보험료를 낮추려면 연 소득이 적을수록 유리하기 때문에 1석2조가 아니라 1석3조다. 누구나 열심히 일하면서 풍요로운 은퇴 생활을 꿈꾸지만 정작 은퇴를 계획적이고 체계적으로 준비해가는 한인들이 과연 얼마나 될까 의문이다.   그렇다면 우리가 흔히 말하는 노후 대책은 무엇인가. 어떤 이는 부동산이 노후 대책이라고도 하고 또 어떤 이는 은행에 있는 저축 계좌를 노후 대책으로 여긴다. 하지만 전문적인 관점에서 얘기하는 노후 대책이란 은퇴 후부터 고정적으로 보장받을 수 있는 수입을 얘기한다. 다시 말해 자신의 재산이 세상을 떠나기 전에 모두 없어져서 경제적인 어려움을 겪지 않도록 장기적이고도 구체적인 수입 계획을 만들어 놓은 것이다.   무엇보다 가장 중요한 것은 고정 수입이다. 지금까지 상담하며 만나온 수많은 한인들은 재산을 모아 놓는 것이 노후 대책이라고 생각하고 있지만 이는 잘못된 인식이다. 어떤 얘기치 못한 상황이 발생해도 꼬박꼬박 받아낼 수 있는 고정 소득은 가장 중요한 노후 대책이다.   예를 들어 어떤 사람이 65세부터 사망할 때까지 무조건 한 달에 3000달러씩 받을 수 있는 어뉴이티 인컴 플랜을 갖고 있다면 이는 바람직한 노후 대책이다. 하지만 건물 소유주가 월 임대수익으로 한 달에 5000달러씩 받고 있다면 이는 노후 대책이 아니다. 그 이유는 언제 어떤 이유로든 건물을 처분할 수도 있고 경기가 나빠져 세입자들이 빠져나가면 수입이 변할 수 있기 때문이다. 만약 자녀들이 경제적으로 어려운 상황에 처해서 부모의 도움을 바란다면 이 건물을 처분해 도와줄 수 있는 가능성도 있다. 이처럼 미래에 변동될 수 있는 소득은 노후 대책을 위한 고정 수입으로 간주할 수 없다.   왜 이처럼 까다롭게 따지는 가 하면 노후는 더 이상 돈을 벌고 저축할 수 없는 시기이기 때문이다. 그동안 열심히 살면서 모아 놓은 재산을 슬기롭게 정리하고 분배해서 평생 안정적으로 사용하다가 남은 재산을 안전하게 자손들에게 물려주는 것이 가장 중요한 것이다.     ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가알렉스 한의 보험 상식

2022-02-09

[보험 상식] 생명보험 가입

밸리에 거주하는 한인 부부는 7년 전 각각 50만 달러의 생명보험에 가입했다.     부부가 보험료 환불형 30년 기간형 생명보험에 가입했는 데 이 플랜은 30년 이내에 가입자가 사망하면 50만 달러의 보험금을 받게 되고 30년이 무사히 지나면 그동안 납부한 보험료를 전액 환불받는 플랜이다.     부부가 각자 열심히 일하는 맞벌이 부부다 보니 혹시나 모를 불행에 대비하고 한편으로는 30년 동안 낸 보험료를 한꺼번에 돌려받을 수 있어 저축하는 셈치고 보험에 가입한 것이다.   그런데 수개월 전 50대 중반의 남편이 갑작스런 심장마비로 세상을 떠나고 말았다. 하늘이 무너지는 슬픔을 겪은 아내는 남편의 사망보험금을 전달받고 또 한번 그리움에 눈물을 흘렸다. 50만 달러의 보험금은 세상에 남겨진 아내가 앞으로 혼자서 남은 여생을 살아가는 데 큰 힘이 되는 자산이 될 것이다.   사우스베이에 거주하는 한인 부부가 생명보험에 가입하려고 필자를 만난 것은 2년 전의 일이다. 아내는 별 문제 없이 보험가입을 마쳤는데 문제는 남편 쪽이었다.     50대 중반이던 남편이 당뇨수치가 높아서 보험료가 예상보다 높게 나오자 결국 아내만 보험에 가입하고 남편은 당 수치를 조절해서 다시 보험신청을 하기로 한 것이다.     하지만 생활이 바쁘다 보니 애초의 결심은 잊혀졌고 보험가입은 차일피일 미뤄지기만 했다. 올해 초 이들 부부는 청천벽력 같은 소식을 들었다. 남편의 간암 말기 판정이었다.     2년전 보험료가 다소 올랐더라도 보험에 가입했더라면 어땠을까. 부부는 지금이라도 보험에 가입할 방법이 없는지 알아보지만 이미 시한부 선고를 받은 남편의 보험가입 가능성은 전혀 없는 것이 사실이다.   위의 두 가지 사례를 통해 우리가 배워야 할 점은 생명보험의 중요성이 아니라 삶에 대한 진지한 자세라고 할 수 있다.     인생은 도박이 아니고 생명보험도 도박이 아니다. 생명보험은 가족에 대한 사랑이 표현되는 플랜이다.     만약의 경우 가족들이 경제적인 어려움에 처하지 않도록 배려하고 준비하는 마음이 생명보험의 정신이고 여기에다 미래를 준비하는 저축의 효과까지 더해진 것이 오늘날의 저축성 생명보험 플랜이다.     과거 경우 생명보험은 보험 그 자체의 용도로만 사용됐다. 하지만 현대 사회로 넘어오면서 다양한 소비자들의 요구에 따라 생명보험은 가입자들에게 안전하고 높은 수익성과 더불어 꼭 가입자가 사망해야 보험금을 주는 구조가 아니라 가입자가 암을 포함해 생명을 위협하는 중병에 걸려도 보험금을 미리 지급해서 치료비 등의 용도로 사용할 수 있거나 저축돼 있는 현금 밸류를 연금으로 나눠 받는 등의 다채로운 부가 혜택을 제공하고 있다.     도대체 나쁠 것이 없는데도 보험가입을 가로막는 가장 큰 요인은 필자의 경험상으로는 경제적인 부담보다 그저 무관심과 귀찮다고 생각하는 것 뿐이다.   어떤 이들은 생명보험을 들어서 누구 좋은 일을 시키는가라는 황당한 핑계를 대기도 하고 또 나는 어차피 오래 살 것이기 때문에 생명보험이 필요가 없다는 얘기를 하기도 한다. 필자가 만나본 고객 중에 한 45세의 여성은 본인이 점괘를 보니 30년 후에 세상을 떠날 것이 확실하다면서 35년짜리 기간형 보험에 가입하기도 했다. 필자가 지난 15년간 보험 전문가로 일하며 수많은 고객들을 통해 얻는 교훈은 보험 가입은 절대 뒤로 미루어서는 안된다는 것이다.     남 좋은 일 시키는 것이라는 핑계는 버리고 가족에 대한 깊은 사랑으로 무엇을 선택할 것인가 생각해보자.     ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가알렉스 한의 보험 상식

2022-01-26

[보험 상식] 한인 보험가입 비율

미국에 사는 한국계 인구가 미 전체 인구의 0.5%에 달한다고 한다. 얼핏 들으면 적은 듯 느껴질 수도 있지만 200명 가운데 1명이 한국 사람인 셈이니 결코 무시할 수 없는 비율이다.   이처럼 미주 한인 커뮤니티가 질적 양적으로 급격히 발전해 왔지만 적어도 생명보험 가입 비율과 은퇴 및 상속 플랜의 준비 상황을 볼 때 한인들은 여전히 하위권이다.   한인들은 미 주류인들에 비해 가족적인 기반이 약하다. 어려운 일이 생겼을 때 한국처럼 주변에 물심양면으로 도와줄 친척이나 친지들이 많지 않은게 현실이다.     또한 현재의 소득이 아무리 높다고 해도 특별히 많은 재산을 벌어 놓지 않은 한 모기지 페이먼트를 비롯한 각종 페이먼트로 빠듯한 살림을 꾸려가야 한다.     이런저런 면을 생각해볼 때 미국에서 가족을 보호하기 위한 생명보험과 은퇴, 상속 플랜 준비는 필수적이다.     미국 내 파산 신청 케이스의 절반 이상이 바로 가장의 죽음이나 장애 상태에서 비롯됐다는 통계는 보험의 필요성에 대해 다시 한번 생각하게 한다. 이는 지금 당장의 재산 가치가 몇백만 달러에 달한다고 해도 그것은 어디까지나 평가 가치일 뿐 내 손에 쥔 현금이 아니기 때문이다.   지금은 남 부러울 것 없이 살던 가족이 어느 날 가장의 갑작스러운 죽음 이후 2~3년 이내 경제적 어려움에 부닥칠 수도 있는 것이 바로 미국의 삶이다.   지금으로부터 약 10여년 전의 이야기다. LA 근교에서 리커스토어를 운영하고 있던 한 50대 한인이 흑인계 강도의 총에 맞아 사망하는 사건이 일어났다. 마른 하늘에 날벼락을 맞은 것 같은 엄청난 불행에 유가족의 슬픔은 너무도 깊었지만 정작 가족들이 겪어야 할 고난은 가장을 잃은 데서 그치지 않았다.   월 매출만 2만 달러에 달하던 이 리커스토어에 가족들이 달려들어 일했지만 갈수록 매상이 떨어지자 결국 원래 가치의 절반도 안 되는 가격에 팔아야 했고 지금은 살던 집마저 정리하고 온 가족이 타운 인근의 아파트에서 살고 있다.   동부의 사립학교 입학을 꿈꾸던 큰아들은 형편 때문에 커뮤니티 칼리지로 방향을 전환했지만 결국 학업을 접었고 평생 살림만 해온 아내는 식당 주방에서 일하며 고생을 겪고 있다.   특별히 안타까운 점은 이 한인이 갖고 있던 50만달러의 생명보험이 강도사건이 발생하기 불과 1년 전에 중단됐다는 것이다. 사용하던 은행을 바꾸면서 보험료 납입이 늦어지고 결국 멀쩡한 보험이 중단됐는데 다시 가입해야지 하며 차일피일 미루다 변을 당했으니 가족들의 억울함은 한층 더 할 것이다.   과연 얼마나 많은 한인이 가장의 입장에서 또는 가족의 입장에서 만약 내가 잘못되면 우리 가족에게 무슨 변화가 생길지 심각하게 고민해 본 적이 있을까. 그다지 많지는 않을 것이다.   생명보험 상담을 하다 보면 가끔 듣는 얘기가 있다. ‘나 죽으면 무슨 소용 있어. 살아있을 때가 문제지 죽고 나서야 아내나 아이들이나 다 알아서 살아가겠지’하는 말이다. 물론 농담 섞인 얘기지만 이처럼 무책임한 말이 없다.   우리가 자녀들의 미래를 위해 교육에 많은 열성을 기울이고 있는 것 못지않게 만약에 닥칠지 모르는 불행이나 미래를 위한 준비도 꼭 필요하다는 점을 잊지 말아야 할 것이다.       ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가알렉스 한의 보험 상식

2022-01-12

[보험 상식] 생명보험 가입 결정

가족의 안녕과 자신의 은퇴계획을 위해 생명보험이라는 좋은 장치를 진지하게 생각해 볼 때라고 본다. 흔한 일은 아니지만, 생명보험 가입을 놓고 부부간에 견해가 엇갈리는 사례를 가끔 본다. 물론 이 중 대부분은 아내가 보험 들기를 권해도 남편이 이를 원치 않는 경우다.     몇 년 전까지만 해도 한국적인 사고방식 때문인지 아내가 남편에게 생명보험 가입을 권하면 언짢아하는 가장들이 더러 있었다.     이 때문에 남편이 생명보험에 가입했으면 하고 바라면서도 정작 눈치를 보느라 남편에게 적극적으로 권하지 못하고 있는 아내들도 적지 않다.   얼마 전 50세 초반의 한인 여성으로부터 전화를 받았다. 이 고객은 그동안 여러 해에 걸쳐 남편에게 생명보험에 들어야 한다고 권하고 심지어는 부부싸움 일보 직전까지 가기도 했다며 남편 설득을 부탁한 적이 있었다.     남편에게 전화를 걸어 왜 그렇게 보험 가입을 꺼리느냐고 물었더니 대답인즉슨 “귀찮기도 하고 왠지 기분이 나빠서”라는 얘기였다.     뭔가 피치 못할 이유가 있을 것이라는 예상이 완전히 무너지는 순간이었다. 남편의 대답은 바꿔 말하자면 ‘그냥 특별한 이유 없이 내키지 않아서’였다.     나름대로 생명보험의 의미와 필요성에 관해 설명한 후 전화를 끊고는 더는 연락이 없어 잊고 있던 차에 얼마 전 갑자기 아내로부터 전화를 받았다. 남편이 생각을 바꿔 보험에 가입하겠다는 것이었다. 과연 그토록 완강하던 남편의 마음이 바뀐 이유는 무엇이었을까.     올해 초 가장 친하게 지내던 친구가 갑작스러운 심장마비로 세상을 떠나고 자신도 가슴이 답답해서 병원을 찾았다가 심장혈관에 문제가 있다는 얘기를 듣고 간단한 혈관 확장 수술을 받았다는 것이었다. 물론 큰 수술도 아니었고 앞으로 관리만 잘하면 별다른 문제가 없을 것이라는 의사의 위로가 있기는 했지만, 평소 누구보다 건강에는 자신이 있었던 남편은 갑자기 약해져 있는 자신의 모습에 충격을 받았고 아내와 아이들에 대한 걱정이 앞서면서 보험가입을 결심했다는 얘기였다.   남편이 마음을 바꾼 것은 참으로 다행스러운 일이지만 한가지 문제는 시기가 많이 늦었다는 것이다. 이미 건강이 나빠지고 수술 기록까지 있는 상황에서 보험료가 최소 2~3배 이상 비싸지는 것은 각오해야 하기 때문이다.   3년 전 보험에 가입했다면 훨씬 유리한 보험료로 저렴하게 생명보험을 가질 수 있었지만, 잠깐의 고집으로 인해 몇배나 많은 보험료를 감수해야 하는 부부를 보고 이전에 좀 더 강력하게 보험가입을 권유하지 못한 점을 후회하고 있다.   근래 들어서는 한인들의 인식도 많이 바뀌어서 20~30대의 젊은 부부들이 생명보험에 가입하는 경우도 많고 아이들이 태어나면 어릴 때 보험에 가입시키는 경향도 많아지고 있다.   하지만 아직도 보험 가입을 문의하는 한인들의 50% 이상이 50대 이후라는 점은 다소 안타까운 현실이다.     좀 더 미리 서둘렀으면 훨씬 유리한 조건에 선택의 폭도 다양하기 때문이다.   한 예로 49세의 남성이 50만 달러의 보험료 환불형 기간성 생명보험에 가입할 경우 30년 플랜을 가질 수 있지만 3년만 늦어도 30년 플랜은 해당 사항이 없고 20년 플랜만 가능하다. 불과 3년 차이로 한쪽은 79세까지 보험을 갖게 되고 다른 한쪽은 보험료는 더 많이 내면서도 혜택은 72세에 끝나기 때문이다.     이처럼 생명보험은 건강상태와 나이에 따라 보험료가 크게 변동되고 현재 건강에 이상이 없어도 과거의 진료기록까지도 고려해서 심사하므로 일찍 건강할 때 가입하는 것이 매우 유리하다.   소비자들은 생명보험이 본인이 원하면 아무 때나 최상의 조건으로 가입할 수 있다고 생각할 수 있지만 수십만 수백만 달러의 보험금이 걸려있는 계약을 보험회사가 건강상태나 나이도 고려치 않고 덜컥 안겨줄 리가 없다.   2021년을 보내고 2022년 새해를 하루 앞둔 오늘 가족의 안녕과 자신의 은퇴계획을 위해 생명보험이라는 좋은 장치를 진지하게 생각해 볼 때라고 본다. 생명보험은 가족을 위한 사랑이고 가족의 미래를 보장하는 에어백이다.     더구나 근래에는 보험가입자의 위중한 질병이나 수술 그리고 신체 장애에 대해서도 보상금을 지급하는 생명보험 상품이 나와 꼭 가족들만을 위한 플랜이 아닌 자신의 미래를 위한 장치도 되는 셈이다.     ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가알렉스 한의 보험 상식

2021-12-29

[보험 상식] 오바마 케어의 소득과 혜택

오바마 케어가 없었던 7년 전 어느 날 배가 너무 아파서 응급실에 들어갔더니 맹장염이라고 해서 수술을 받고 나온 한인 P 씨는 3만6000달러의 병원 청구서를 받고 망연자실했다.     당시 의료보험이 없었던 P 씨는 병원 측과 몇 달간 실랑이 끝에 수천 달러를 깎았지만, 나머지 돈은 아직도 갚아가고 있다.   P씨의 이야기는 오바마 케어가 시작되기 전 의료보험이 없었던 한인들에게 누구나 일어날 수 있는 상황이었다. 하지만 전국민 의료보험이 시작된 지금 많은 이들이 의료보험을 갖고 있어 이런 위험은 피할 수 있게 됐다.     일부는 병원에 가지도 않는 데 꼬박꼬박 보험료를 내는 것이 아깝다고 불평하기도 하지만 예측할 수 없는 상황이 일어나 엄청난 의료비를 부담하거나 큰 빚을 지게 되는 위험성을 생각하면 자동차 보험처럼 의료보험도 꼭 필요한 혜택이다.     또 의료보험이 있으면 매년 병원에서 건강검진을 무료 또는 저렴한 가격으로 받을 수 있어서 건강을 지키는 데도 보험이 상당한 역할을 하고 있다고 볼 수 있다.   오바마 케어는 크게 브론즈와 실버, 골드, 플래티넘 등으로 나뉘는 데 특별히 저소득층을 위한 인핸스드(Enhanced) 실버 73과 87, 94 플랜 등이 있어 정확히는 7가지 카테고리로 분류된다.   2022년도 경우 브론즈 플랜은 개인 디덕터블(연 본인 공제금액)이 6300달러에 닥터 방문 시 내는 코페이가 3번까지 65달러이고 일반 처방약은 18달러를 내고 사면 된다. 실버플랜은 디덕터블이 3700달러에 의사 코페이가 35달러, 약값은 15달러이며, 골드는 디덕터블이 없고 의사 코페이 35달러, 약값은 15달러, 플래티넘은 역시 디덕터블이 없고 의사 코페이가 15달러, 약값이 5달러다.     인핸스드 플랜은 실버 94가 디덕터블이 75달러, 의사 코페이 5달러, 약값은 3달러이고, 실버 87은 디덕터블 800달러에 의사 코페이 15달러, 약값은 5달러를 내야 한다. 실버 73은 디턱터블 3700달러, 코페이 35달러, 일반 처방약 15달러다.   이처럼 오바마 케어 가입자들은 브론즈부터 플래티넘 플랜 중 한 가지 카테고리를 고르고 이 안에서 다시 HMO로 할 것인가 PPO 플랜을 고를 것인가 결정해야 하는 데 인핸스드 실버 카테고리에 해당하는 소득인 경우는 실버를 선택하는 편이 유리하다.     예를 들어 3인 가족인 경우, 연 소득이 3만305달러부터 3만2580달러까지는 인핸스드 실버 94 플랜에 해당하고 4만3440달러까지는 인핸스드 실버 87, 4만6775달러까지는 인핸스드 실버 73에 가입이 가능하지만 이 소득 이상의 가구는 인핸스드 실버 소득 상한선을 벗어나기 때문에 일반적인 브론즈와 실버, 골드, 플래티넘 가운데 한 가지를 선택해야 한다.   보험료 보조 혜택을 받을 수 있는 한도 수입은 3인 가족의 경우 8만7840달러인데 이를 넘으면 보조받지 못하므로 오바마 케어의 플랜이 아닌 일반 의료보험에 가입해도 아무런 차이가 없다.     여기서 기준이 되는 소득은 과세 전 소득(Adjusted Gross Income)인데 이는 총소득(Gross Income)에서 공제할 부분을 뺀 금액으로 일반적인 개인 세금보고서의 37번 또는 21번 항목에 해당한다.   지난해 경우, 에이전트를 통하지 않고 웹사이트를 통해 직접 가입한 많은 경우 보험 사용이나 갱신에 도움을 받지 못해 어려움을 겪고 있는 데 이런 경우도 본인을 대행할 보험 전문 에이전트를 지정할 수 있으므로 전문적인 도움을 받을 수 있다.     오바마 케어에 가입하지 않아서 받는 벌금을 우려하기보다는 양질의 의료 혜택을 저렴하게 받을 수 있는 제도를 활용해서 만약에 발생할지 모를 의료비 지출을 방지하고 정기적인 건강검진을 통해 질병을 예방하는 지혜가 필요하다.     ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가알렉스 한의 보험 상식

2021-12-15

[보험 상식] 생명보험 가입의 타이밍

자동차 보험에 가입하는 것은 언제 발생할지도 모를 사고에서 나의 재산과 가족을 보호하기 위함이다. 생명보험 또한 이런 불확실한 미래의 위험요소를 대비하기 위한 안전장치라고 정의하면 된다. 얼마 전 사고로 남편과 사별한 50대 미망인에게 생명 보험금을 전달했다. 늦은 밤 음주 운전자가 몰던 과속차량을 피하려다 난 교통사고였다. 장례절차를 마친 후 미망인을 기다리고 있던 것은 남편이 살아생전 가족을 위해 가입했던 생명보험 보상금 50만 달러였다. 가족 생계를 책임졌던 가장을 잃은 미망인에게 50만 달러의 생명보험금은 생계의 밑거름이 될 것이다. 매일 생명보험에 대한 문의 전화를 받지만 가입하는 고객은 그리 많지 않다. 이는 보험에는 관심이 있지만 여러 가지 이유로 실행에 옮기지 못한다는 얘기다. 지금 생명보험을 갖고 있지 않은 한인들 가운데도 한 두 번쯤 보험가입에 대해 문의하거나 최소한 생각해 본 경험쯤은 있을 것이다. 생명보험 가입에 대해 필요성을 느끼는 한인들에게 필자는 ‘타이밍’을 놓치지 말라는 말을 꼭 전하고 싶다. 생명보험은 자동차 보험이나 주택보험처럼 법적으로 꼭 가입해야 하는 것도 아닌 선택이며 없다고 해도 당장 아쉬울 것이 없는 플랜이다. 하지만 잘 생각해보자. 에어백이 없는 자동차와 에어백이 있는 자동차는 평소에 운전할 때는 차이가 없지만, 막상 교통사고가 나면 운전자의 생명을 좌지우지하는 중요한 변수가 된다. 생명보험도 당장 실생활에서는 별다른 차이가 없지만, 막상 불의의 사태가 닥쳤을 때 남은 가족의 인생을 뒤바꿔 놓을 수 있는 결정적인 역할을 하게 되는 것이다. 그래서 생명보험을 가족을 위한 미래의 ‘에어백’이라고 표현하곤 한다. 생명보험은 필요성을 느꼈을 때 가입해야 한다. 필요성은 알지만, 가입을 미루다 보면 2~3년이 금방 지나고 뒤늦게 다시 보험에 대해 문의할 때는 여러 가지 조건이 더 나빠져 있기 마련이다. 더군다나 저축성 효과가 있는 생명보험은 한 살이라도 일찍 가입할수록 유리하기 마련이고 기간성 보험도 가입 당시의 연령과 조건으로 수십년간 정해진 액수의 보험료를 내야 하므로 일찍 가입해야 좋은 것이다. 또 누구나 나이가 많아지면 건강에 한 가지쯤 이상이 생기기 마련이다. 젊었을 때는 자신만만하던 건강에 혈압이 높아지거나 콜레스테롤 수치가 올라가는 경우는 어디서나 흔히 볼 수 있는 변화다. 당뇨나 혈압, 간수치, 콜레스테롤 등 이상이 생기면 또 그만큼 비싼 보험료를 내고 가입해야 하는 경우가 발생한다. 분명히 말하면 생명보험은 선택이 아닌 필수다. 보험료가 부담된다면 평생형 보험보다 상대적으로 보험료가 저렴한 기간형 보험(Term Life Insurance)을 선택하면 된다. 30~40대가 50만 달러 정도 가입해도 월 100달러를 넘기지 않는 플랜이다. 또 요즘에는 평생형 플랜은 물론이고 기간형 플랜까지도 생명보험은 기본에다 암을 포함한 중병 발생 시 혜택을 받고 장기간호(Long term Care) 혜택도 포함된 생명보험이 인기를 끌고 있다. 생명보험이 단순히 가족들에 대한 혜택을 넘어 가입자 자신에게도 보상이 돌아가는 셈이다. 물론 본인에게 가장 잘 어울리는 프로그램은 전문 보험인과 상의해 결정할 일이지만 사랑하는 가족을 위해 생명보험 가입은 필수라는 점을 명심해야 할 것이다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-10-06

[보험 상식] '추진 혜택 조항'

한국에서 중소 기업 간부까지 지낸 권 모 씨(56세)가 미국에 온 것은 10년 전 자녀 교육 때문이었다. 미리 이민 와 있던 형제들의 권유로 회사를 그만두고 있는 재산 모두 정리해 가족과 함께 LA로 이주해 살게 됐다. 한국에서는 크게 부족한 것 없이 나름 넉넉한 생활을 했던 최씨 가정은 그러나 제2의 인생을 살겠다고 찾아온 미국에서 생각지도 못했던 고생길에 접어든다. 수십만 달러를 투자해 동생과 동업으로 열었던 사업을 불과 3년만에 접고 뒤이어 시작한 비즈니스도 모두 돈을 벌기는커녕 블랙홀처럼 있는 재산을 없애는 역할만 했다. 그러나 고생 끝에 낙이 온다고 했듯 마지막 희망을 갖고 대학 동창생과 함께 시작한 사업이 잘 풀려 그 동안 어려움을 씻고 새 희망의 삶을 준비해 나가고 있었다. 유난히 몸이 피곤해져서 검사를 받으려고 찾아간 병원에서 간경화가 너무 심해서 1년을 넘기기 힘들다는 진단을 받았다. 대를 이어 간에 문제가 많았는데 사는 일에 바빠 제대로 챙기지 못한 것이 화근이었고 스트레스에 술과 담배가 겹쳐 급속도로 증세가 악화되었던 것이다. 이제 좀 살아볼 만한가 싶었는데 죽는다니 자신의 인생이 너무도 억울한 것은 물론 남편 없이 힘든 이민 생활을 헤쳐나갈 아내와 이제 막 대학에 입학한 아들, 12학년인 딸의 앞길을 생각하니 가슴이 무너졌다. 오직 하나의 희망은 장기 이식뿐이라고 하는 데 막대한 수술 비용을 마련하자니 막막했다. 그때 4년전 가입해 둔 50만 달러의 생명보험이 생각났다. 알아보니 생명보험에 추진 혜택 조항(Accelerated Death Benefit)이 있어서 1년 내 사망할 수 있는 질병에 걸렸다는 의사진단이 있을 경우 보험금의 절반을 미리 받을 수 있다는 것이었다. 최씨는 보험금을 받아 간이식 수술 분야에서 인정받는 LA의 대형병원에 보증금을 내고 자신에게 맞는 장기가 나타날 때까지 기다렸다. 병원은 보험환자가 아니고 막대한 수술비용을 현금으로 지급하는 환자인 만큼 최우선 순위로 이식수술을 해주기로 했다. 3개월 정도를 기다린 끝에 병원에서 수술을 받으라는 연락을 받았다. 병원 측은 수술비를 미리 맡겨둔 최씨를 위해 장기를 찾는 모든 과정을 최우선으로 처리해 주었고 이 덕분에 다른 대기자들보다 유리한 상황에서 이식수술을 받게 된 것이다. 다행히도 수술이 성공적으로 마무리돼 죽음의 공포에서 벗어난 최씨는 하루빨리 몸을 추슬러 가족과 함께 제2의 행복한 삶을 살아나갈 준비를 하고 있다. 혹시 모를 사고에 대비해서 가입했던 생명보험은 최씨의 삶은 물론이고 가족의 미래까지 바꿔놓았다. 월 100달러 정도 보험료가 아까워 보험에 가입하지 않았다면 최씨의 미래는 어떻게 됐을까. 혹 여기저기서 돈을 빌려 수술을 했다고 해도 그 돈을 갚기 위해 여생을 바쳐야 했을 것이다. 추진 혜택 조항은 앞선 칼럼에서도 생명보험에 무료 옵션으로 자세히 소개한 바 있다. 생명보험의 무료 옵션으로 포함된 이 조항 이외에도 병에 걸렸을 때 보험금의 일정 부분을 미리 받거나 장기적인 간호가 필요한 상황에서 간호비용을 지급하는 롱텀케어 조항이 포함된 생명보험 플랜도 있다. 자신은 물론이고 소중한 가족의 미래를 위해 심각하게 생각해 볼 문제다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-09-22

[보험 상식] 하이브리드 플랜

요즘은 하이브리드(HYBRID)가 대세다. 동식물의 잡종이나 이질적 요소의 혼합물 등을 일컫는 단어로 한때는 생소하기만 했던 이 단어가 지금은 생활에 깊숙이 파고 들었다. 일반 개솔린 연료와 전기를 함께 사용하는 하이브리드 자동차는 이미 환경오염과 연비 상승을 위해 자동차 업계의 주요한 대안으로 자리 잡은 지 오래고 골프에서도 페어웨이 메탈과 아이언의 장점을 혼합한 하이브리드 클럽은 이제 어느 골퍼의 골프백에서도 하나쯤은 쉽게 찾아볼 수 있는 필수 아이템이다. 특정한 상품이나 계획에 있어서 다양한 종류의 장점을 한데 묶어서 효과를 극대화하는 하이브리드 기법은 삶의 질을 더욱 향상시키는데 한몫 하고 있음이 분명한데 그러다 보니 주객이 뒤바뀌는 역효과도 나타난다. 보험에 있어서도 하이브리드식 변화가 있어 왔다. 본래 생명보험은 한 개인의 사망 시 그가 지정한 수혜자에게 보험금을 지급하는 것이 기본 형태다. 하지만 초기 형태의 생명보험은 보험가입자의 나이가 올라갈수록 매달 내는 보험료가 점차 높아지는 형태여서 노후에는 엄청난 보험료 부담에 시달려야 했다. 젊었을 때는 몇 십 달러에 불과하던 보험료가 6,70대를 넘으면서는 수백, 수천 달러까지 올라갔기 때문이다. 지금도 기간형(Term) 생명보험을 보면 보험료 고정(Level Premium)이 아닌 보험료 변동(Increasing Premium) 플랜을 드물게 찾아볼 수 있는데 이 플랜이 초기 형태의 보험 원리를 잘 보여주고 있다. 보험료 고정 플랜은 30년 기간형 생명보험을 가입할 때 처음 고정된 보험료를 30년 동안 변동 없이 납부하는 형태이지만 보험료 변동플랜은 해마다 보험료가 조금씩 올라가는 방식이다. 물론 변동플랜은 처음 가입할 당시는 고정 플랜보다 매우 저렴하지만 시간이 갈수록 올라가 차후에는 훨씬 비싸지는 특성을 갖고 있다. 보험료의 상승 정도를 미리 이해하고 가입한다면 문제가 없겠지만 어떤 가입자들은 단순히 처음에 돈을 덜 낸다는 이유로 가입했다가 나중에 보험료가 높아지면서 보험을 취소하는 사례도 종종 볼 수 있다. 기간형이 아닌 평생형 생명보험에서는 일생의 보험료를 환산하고 저축되는 돈의 수익률을 고려해서 평균 보험료를 정한다. 젊었을 때 보험료를 미리 더 내면 나이가 들어서도 같은 액수의 보험료를 내는 개념인데 이 때문에 생명보험의 현금밸류(CASH VALUE)가 생겨났다. 현금밸류란 원래 노년기에 내야할 보험료를 미리 저축해 둔 것이라 할 수 있다. 하지만 다양한 펀드 시스템이 발달하고 생명보험의 현금밸류에 대해 세금유예 혜택까지 생기면서 지금은 단순한 보험혜택 뿐 아니라 미래를 위한 저축수단으로 생명보험이 적극 활용되고 있다. 물론 필자 또한 고객의 상황에 따라 노후대책을 위한 저축성 생명보험 가입을 권하고 있다. 하지만 우리가 언제나 잊지 말아야 할 점은 생명보험의 본질은 어디까지나 보험혜택에 있다는 것이다. 요즘 한인사회의 일부 보험전문인들은 투자 수익만을 지나치게 강조하는 생명보험 플랜을 고객들에게 권하고 있다. 가족보호를 위한 보험의 본질을 제쳐주고 아예 처음부터 ‘미래의 투자 수익을 위해 보험을 들어라’라고 권하는 것은 문제다. 투자 수익을 원한다면 보험이 아닌 다양한 투자 상품을 활용하면 되는데 굳이 해약벌금(Surrender Charge)까지 붙어있는 생명보험에 돈을 쏟아 부을 필요가 없다. 보험이 아니고 투자를 원한다면 투자 전문가를 만나야 한다. 가족의 미래와 안녕을 위해 생명보험에 가입하는 것은 아름답고 가치 있는 일이다. 그리고 보험에 가입할 바엔 안정된 저축효과가 있는 저축성 생명보험도 좋은 선택이 될 수 있다. 저축과 생명보험의 만남은 분명 참 좋은 ‘하이브리드’이지만 보험은 어디까지나 보험이다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-09-08

[보험 상식] 불편한 진실 ‘롱텀 케어’

우리가 노후를 위해 열심히 돈을 벌고 있지만 모두 헛수고가 될 수도 있다는 사실은 누구에게나 해당되는 불편한 진실이다. 돈을 아무리 많이 벌어놓아도 그 재산을 마치 블랙홀처럼 빨아들이는 상황이 생긴다면 어떨까. 혹시나 알츠하이머 또는 중풍, 대수술 등으로 인해 누군가의 보살핌이 필요한 상황이 생겨 장기적으로 의료지원 서비스를 제공하는 전문인 또는 시설을 이용해야 할 경우가 생기면 재산은 순식간에 줄어들게 될 것이다. 다시 말해 지금 열심히 벌어 저축한 재산을 안전하게 자녀에게 물려주길 바라거나 돈 한 푼 벌 수 없는 노년에 최소한 궁핍한 삶을 살지 않으려거든 세상 떠날 때까지 큰 병치레 없이 건강하게 사는 방법밖에 없다. 그럴 자신이 없으면 장기간호 보험(Long Term Care Insurance) 하나쯤은 가진 편이 좋다. 한 보험사의 조사에 따르면 지난 5년간 미국에 사는 노인들의 장기간호 비용은 물가상승률보다 2배 이상 빠른 속도로 증가했다. 1년 동안 널싱홈의 독방에서 생활하는데 소요되는 경비의 평균 비용은 연 9만 달러에 육박하고 있고 1년 동안 집으로 간병 도우미를 고용하기 위해서는 4만6000달러의 비용이 필요하다. 노인들이 사용하는 메디케어도 장기요양 경비는 90일까지밖에 커버하지 않으므로 3~4년만 병상에 누워있게 되면 집 한 채 정도는 없어질 각오를 해야 한다. 혹시 얼마 정도의 재산이 있어도 장기간호 비용을 아끼려면 여러 명이 공동으로 사용하는 시설에 갈 수밖에 없는데 그래도 월 3000~4000달러는 소요된다. 미국 인구의 대다수를 차지하는 베이비 부머 세대가 노년기로 접어들면서 노인 인구는 계속 늘어날 전망이고 특히 수명이 길어져 80~90세 노년 인구의 증가세는 더욱 빨라지고 있다. 이에 따라 장기간호 플랜 롱텀케어의 중요성도 더욱 주목받고 있는 것이 현실이다.. 롱텀케어는 일상생활에 필요한 옷 갈아입기, 배변, 음식 먹기 등 6가지 활동 가운데 2가지 이상을 못하게 되는 상태를 말한다. 즉 누군가 움직이거나 옷 갈아입는 것을 도와주거나 화장실에 오갈 때도 도움이 필요한 상태를 말한다. 통계에 따르면 미국에서는 약 5400만명 이상이 평균 18~20시간을 사랑하는 가족(성인) 중 누군가에게 이런 도움을 주기 위해 사용하고 있다. 또 도움을 받는 사람 중 40%가 18~64세라고 하니 롱텀케어가 꼭 노인들만을 위한 것은 아니라는 것을 알 수 있다. 또 연방정부와 전국 가족간호인협회(NFCA), 미국 생명보험협회(ACLI) 등 관련 기관들의 자료에 따르면 65세 이상 인구의 60%가 남은 일생 중 어느 시점엔가 롱텀케어를 필요로 하게 된다고 한다. 다행스러운 것은 한인들 가운데서도 롱텀케어에 대해 관심과 가입이 점점 늘고 있다는 점이다. 롱텀케어 보험은 그 자체만으로 된 플랜에 가입할 수도 있지만, 요즘에는 생명보험이나 어뉴이티 플랜 등과 합쳐진 플랜들이 다양하게 나오고 있어서 오히려 롱텀케어를 따로 가입하는 것보다 더 저렴한 보험료로 많은 혜택을 받을 수 있는 상품을 고르는 편이 유리하다. 일부 생명보험 회사들은 생명보험의 옵션 조항인 라이더로 롱텀케어 옵션을 제공하고 있는데 이를 선택하면 보험 가입자들이 롱텀케어가 필요한 상황에 부닥쳤을 때 자신의 보험금액 한도 내에서 롱텀케어 비용을 받게 된다. 예를 들어 생명보험금이 50만 달러인 경우 롱텀케어 옵션이 있으면 해당 상황이 발생했을 경우 보험금의 2%인 1만달러를 50개월에 걸쳐 나눠받는 플랜도 있고 생명보험금의 일부를 목돈으로 미리 받아서 비용으로 사용하는 플랜도 있다. 보통 롱텀케어의 커버 기간은 4~5년이 일반적이지만 어떤 회사는 가입자가 필요한 경우 이 혜택을 평생 연장할 수 있도록 해주고 있고 부부가 함께 가입해서 한 배우자가 혜택을 받다가 세상을 떠나면 나머지 배우자가 이어서 혜택을 받을 수 있는 플랜도 나와있다. 롱텀케어는 한 살이라도 젊었을 때 조금이라도 더 건강할 때 가입해야 저렴한 보험료를 보장받을 수 있다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-08-25

[보험 상식] 스마트한 생명보험 가입

생명보험을 선택할 때 다양한 옵션 조항을 잘 살펴보고 고르는 것이 알뜰한 보험가입의 한 조건이다. 예를 들어 A사와 B사의 생명보험 플랜을 비교할 때 A의 보험료가 월 10달러 정도 B사에 비해 비싸지만, 이 회사의 플랜에는 롱텀케어 또는 중병보상 조항이 포함돼 있다면 10달러를 아끼기 위해 B사를 선택하는 것은 알뜰한 선택이 아니다. 일반적으로 롱텀케어 보험이나 중병보상 보험에 가입할 때 10달러보다 훨씬 많은 보험료를 내야 하기 때문이다. 아무리 의학이 발달하고 인간 수명이 길어진다고 해도 80세 또는 90세가 넘어서 장기적인 간호를 받아야 하거나 중병수술을 받을 가능성은 충분하기 때문이다. 본인이 생의 마지막 날까지 누구의 도움도 받지 않고 건강하게 살다가 세상을 떠날 자신이 있다면 모르겠으나 어디까지나 확률상 쉬운 일은 아님이 분명하다. 이 밖에도 생명보험에는 보험료를 모두 돌려받는 보험료 환불 조항이나 질병이 아닌 사고로 세상을 떠나게 되면 보험료의 2배 또는 특정한 추가 금액을 받게 되는 사고사 보상 조항, 불구가 됐을 때 추가로 보험료를 납부하지 않아도 보험효력을 유지해 주는 조항 등 다양한 옵션 조항이 있고 일부는 회사에 따라 추가 보험료 없이 무료로 포함되기도 하므로 이를 잘 살펴 가입하면 득이 된다. 우리가 커피를 마실 때 사람에 따라 우유나 설탕을 타 먹기도 하고 과일 주스에도 보면 한가지 과일이 아니라 여러 과일을 섞어서 맛과 영양을 배가시키기도 하는 것처럼 생명보험에서도 한가지 플랜이 아니라 2개 정도의 플랜에 함께 가입하는 방식이 유리할 때도 있다. LA에 거주하는 박 모 씨는 월 400달러의 예산으로 100만 달러 정도의 생명보험에 가입하려고 하는 데 보험료를 알아보니 평생형 보험으로 하면 월 보험료가 600달러 선이었다. 기간형 보험은 30년 플랜을 선택해도 보험료가 200달러 정도로 저렴하지만 30년 후에 보험이 없어지는 단점이 있어서 고민 중이다. 박 씨는 결국 300달러로 50만 달러의 평생형 보험에 가입하고 100달러로 50만 달러 기간형 보험을 추가하는 방안을 선택했다. 전문가로서 꽤 좋은 선택이라 할 수 있다. 일단 예산을 넘지 않았고 원하는 대로 100만 달러의 커버리지를 갖게 됐으며 30년 후에 50만 달러의 기간형 보험이 만료돼도 평생형 보험에 쌓인 현금 밸류가 생명보험금에 추가되면 100만 달러에 가까운 생명보험이 유지되기 때문이다. 자신의 예산과 보험 가입 목적에 맞게 2가지 정도의 생명보험을 중복으로 가입하는 방식으로 무리한 보험가입을 방지하는 지혜도 알뜰하고 현명한 선택이라 할 수 있다. 필자가 여러 차례 강조하지만, 생명보험의 목적은 가족들을 보호하는 데 가장 큰 목적이 있다. 어떤 경우에는 지나치게 생명보험의 저축 효과를 강조해서 은퇴용 자금 조성의 목적만을 어필하다 보니 무리하게 자신의 생활 규모에 맞지 않는 보험가입으로 손해를 보는 경우를 가끔 보게 된다. 보험료는 1~2년만 대고 끝나지 않고 대부분 20년에서 30년의 장기적인 계약이고 평생 내야 하는 경우도 많기 때문에 예산과 목적을 분명히 하고 전문가와 상담해서 가입하는 것이 절약의 필수 조건이라 할 수 있다. ▶문의:(213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-08-11

[보험 상식] 생명보험 알뜰 가입

생명보험도 알찬 플랜에 저렴하게 가입하는 방법을 알면 적지 않은 보험료를 아낄 수 있다. 하지만 실제로 가입자들은 에이전트의 권유에만 따르다 보면 절약의 기회를 놓치는 경우가 허다하다. 생명보험에 알뜰하게 가입하기 위해서는 몇 가지 사항을 유념해야 한다. 가장 먼저 가급적 젊은 나이에 가입할 것 둘째 건강할 때 가입할 것 셋째 무료로 제공되는 옵션 조항을 잘 살펴서 플랜을 고를 것 넷째 상황에 따라 평생형 보험과 기간형 보험을 적절히 혼합할 것 다섯째 무리한 보험가입으로 중간 해약을 하는 일이 없도록 할 것 등이다. 보험료를 산정하는 기준 가운데 가장 중요한 요소가 바로 가입자의 나이와 건강이다. 30~40대에 생명보험에 가입하면 보험료도 저렴할 뿐 아니라 30년 페이 플랜으로 할 경우 은퇴 시기에 맞춰서 보험료 납부가 종료되므로 늙어서까지 보험료를 낼 필요가 없어진다. 또한 젊을수록 보험플랜의 선택 폭도 넓어진다. 예를 들어 일부 보험회사의 30년 기간형 보험은 가입제한 연령이 50세인데 이 플랜을 49세에 가입하면 79세까지 보험 혜택을 받을 수 있지만 51세에 가입할 경우 최대 보험기간이 20년으로 줄어들어서 71세까지만 보험이 지속한다. 불과 1년 차이로 10년의 혜택이 줄어드는 것이다. 요즘은 한인들도 어린 자녀 또는 손주들을 미리 생명보험에 가입시키는 경우가 많아지고 있는데 10살짜리 어린이가 저축형 평생보험을 30년 페이 플랜으로 가입하면 불과 40세에 페이오프 될 뿐 아니라 저축 효과도 아주 좋다는 인식이 퍼지고 있기 때문이다. 나이가 어려서 생명보험에 가입할수록 유리한 이유 중 하나는 보험비용에 있다. 이는 보험회사가 생명보험 가입자들에게 매년 부과하는 일종의 수수료인데 가입자의 나이가 많아질수록 이 비용도 올라간다. 예를 들어 30대 가입자의 보험비용이 1000달러당 월 5센트라고 하면 50만 달러의 생명보험을 갖고 있을 경우 월 25달러가 보험비용으로 공제되는 데 60세가 돼서 월 20센트로 올라갈 경우 월 100달러가 되는 식이다. 어려서 보험을 들면 보험비용이 낮아서 공제비용이 적으므로 그만큼 저축 효과도 늘어나는 것이다. 저축형 생명보험은 시간이 지날수록 현금 밸류가 쌓이므로 오래 갖고 있을수록 가입자에게 유리하고 기간형 플랜의 경우도 이미 위에서 설명했듯이 나이에 따른 제한사항이 많으므로 보험의 필요성을 느꼈을 때 미루지 말고 가입하는 것이 유리하다고 전문가들은 입을 모은다. 보험료 절약에 중요한 나이와 건강은 서로 상관관계가 아주 밀접하다고 볼 수 있다. 누구나 나이가 들어가면서 건강은 나빠지기 마련이기 때문이다. 문제는 건강상태에 따른 보험료 차이가 아주 크다는 데 있다. 보험회사들은 해당 신청자의 건강상태에 따라 등급을 부여하고 이 등급이 보험료에 가장 큰 영향을 미치게 된다. 예를 들어 비흡연자의 보험료를 매길 때 건강상태에 아무 이상이 없는 최고 등급을 받는 이의 월 보험료가 100달러라면 두 번째 등급은 130달러 세 번째 단계는 180달러 식으로 상승하는 데 수술병력이 있다거나 현재 건강상태가 좋지 않아서 보험가입을 거부당하기 직전의 보험료는 4~500달러로 껑충 뛰게 되는 것이다. 또한 흡연자와 비흡연자의 보험료 차이도 커서 플랜에 따라 적게는 2배 많게는 3배까지 차이가 벌어진다. 5년 전 필자에게 생명보험을 문의했던 한 고객은 50만 달러 보험금의 저축형 생명보험을 신청했고 당시에 심사결과 최고등급을 받아서 월 보험료가 300달러 선이었으나 개인 사정으로 가입을 미루고 4년이 지나서 보험가입을 다시 신청했는데 콜레스테롤과 당뇨가 생겨서 월 보험료가 700달러로 올라 가입을 포기한 사례도 있다. 이 고객은 5년 전에 별생각 없이 보험가입을 미룬 것을 지금도 후회하고 있다. 현대 사회에서 생명보험 가입은 선택이 아닌 필수로 자리 잡아가고 있다. 조금만 눈을 돌려 미리 준비하면 수십 년씩 내야 하는 생명 보험료에서 많은 돈을 절약할 수 있고 또 같은 보험료로 더욱 알찬 플랜을 가질 수 있다. ▶문의:(213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-07-28

[보험 상식] 생명보험금 지급 유예기

오렌지 카운티의 A씨가 56세의 젊은 나이에 세상을 떠난 것은 지난해 3월. 평소 건강한 편이었던 A씨는 바이러스성 급성 뇌출혈이라는 희귀한 병으로 불과 2개월의 짧은 투병생활 끝에 세상을 등졌다. 가장의 어이없는 죽음에 오열한 미망인과 자녀들은 슬픔이 어느 정도 추슬러지자 생명 보험금을 받기 위해 보험회사 측에 보험금 지급을 요청했다. 한가지 주목되는 점은 A씨가 생명보험에 가입한 시점이 사망하기 불과 1년 전이었다는 것. 아내의 권유로 보험 전문가를 찾았고 건강검사 결과 가장 좋은 건강등급까지 받았던 A씨였기에 그의 사망은 더욱 충격적이었다. 생명보험 회사 측은 보험금 지급 요청을 받자 일단 약 3개월간 자체 조사를 벌인 뒤 보험금인 50만 달러에 3개월간의 이자 7000여 달러를 합쳐 유가족 측에 지급했다. 보험회사 측이 즉시 보험금을 지급하는 대신 이자를 물면서까지 3개월간 지급을 유예할 수 있는 것은 모든 생명보험 계약에 2년의 이의 신청 기간(Contestant ability Period)이 있기 때문이다. 다시 말해 보험가입자가 가입 후 2년 이내에 사망했을 경우, 보험회사 측이 즉각적인 보험금 지급을 보류하고 가입 시의 신청서류와 건강검사 과정에 어떤 허위사항이 있었는지를 조사할 수 있도록 허용하는 것이다. 생명보험은 가입한 후 2년 이상이 지나면 어떠한 이유로도 보험회사가 보험금 지급을 거부하거나 미룰 수 없도록 법에 규정돼있다. 일단 보험회사가 가입자의 보험을 승인하고 보험효력이 발생한 후 2년이 넘으면 심지어 스스로 생명을 끊은 경우에도 보험금은 지급된다. 하지만 이전에는 보험회사 측이 보험금 지급을 잠정보류하고 조사할 수 있는 이의 신청 기간을 둬 악의적이거나 사기성이 있는 보험가입을 방지하고 있다. 어떤 고객들은 생명보험에 대해 상담할 때 “보험회사들이 실제로 가입자가 사망하면 이 핑계 저 핑계 대면서 보험금을 잘 주지 않을 것 같다”는 걱정을 하기도 하지만 이는 이의신청 기간이 지난 보험계약에 대해서는 무조건 보험금이 지급된다는 점을 모르기 때문에 하는 불필요한 우려다. 또 가주의 보험시장을 감독 관리하는 가주 보험국에는 가주 보험 보장국(CIGA)라는 기관이 있어서 소비자들의 권익을 엄격히 보호하고 있고 보험회사가 만에 하나 문을 닫는다고 해도 가입자들이 피해를 보지 않도록 보장 혜택을 주고 있다. 필자가 지난 회에도 언급했지만, 생명보험은 가족들을 위한 사랑이자 인생의 에어백이다. 자동차에 설치된 에어백은 사고 시 운전자와 동승자의 생명을 보호하는 중요한 안전장치다. 운전한 지 수십 년이 지나도록 에어백 신세를 단 한 번도 지지 않았다고 해서 이를 불필요한 것으로 취급하는 사람은 없다. 생명보험도 이와 마찬가지다. 살다가 닥칠 수도 있는 불의의 상황에서 가족들의 삶을 안전하게 지켜줄 수 있는 최소한의 필수 안전장치가 바로 생명보험이다. 생계를 책임진 가장이 갑작스럽게 사망했을 때 남은 유가족이 파산에 이를 확률이 50%가 넘는다는 통계는 결코 가볍게 넘길 사항이 아니다. 우리가 자녀들의 교육을 위해 온갖 노력을 아끼지 않은 이유는 후대들이 윤택한 삶을 살아주길 바라기 때문이다. 이를 위해 한국에서 좋은 직장을 포기하고 이민 와서 갖은 고생을 감수하는 이민 1세들이 아직도 주변에 즐비하다. 이런 모든 노력이결실을 보기 위해선 목적지로 향하는 인생의 자동차에 에어백 하나를 달아야 한다. 그것이 바로 생명보험이다. ▶문의:(213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-07-14

[보험 상식] 사업체 보험의 중요성

요즘 같은 불경기에 비즈니스를 운영하는 사업주들은 사업체 보험과 종업원 상해보험의 보험료가 부담스럽기만 하다. 사고 한번 안 나는 데 보험료만 꼬박꼬박 내다보니 당연히 돈 아까운 생각이 들기 마련이고 보험을 취소할까 하는 갈등을 겪는 이들도 적지 않다. 하지만 사업체 보험은 사업체를 안전하게 지켜주는 아주 중요한 안전장치임을 잊지 말아야 한다. 무보험 상태로 영업하는 한인 사업체들은 미국과 같이 각종 소송이 빈번히 발생하는 나라에서 언제 어떤 불의의 사고가 일어나 영업장의 문을 닫아야 하는 사태가 발생할지 모를 불안한 상태에 놓여있는 것이다. 물론 업소가 위치한 건물의 소유주가 필수적으로 보험가입을 요구하는 경우에는 어쩔 수 없이 보험을 들어야 하지만 그렇지 않은 경우에도 자신의 비즈니스를 보호하는 차원에서 보험가입은 반드시 필요하다는 인식이 요구된다. 실제로 고객과의 각종 소송으로 인해 경제적, 정신적으로 막대한 피해를 보거나 심한 경우 사업체의 문을 닫는 사례들이 우리 주변에 절대 적지 않다는 점을 알아야 한다. 사업체가 필요로 하는 보험들 가운데 가장 중요한 것은 비즈니스 보험과 종업원 상해 보험이다. 이 두 가지를 혼동하는 경우가 있는 데 비즈니스 보험은 고객을 상대로 한 것이고 종업원 상해보험은 종업원을 상대로 한 것임을 구분해야 한다. 우선 비즈니스 보험은 손해배상(Liability) 보험과 재산(Property) 보험으로 구성되는 데 우선 손해배상 보험은 영업 중에 발생하는 각종 배상 책임에 관한 것이다. 예를 들어 영업장에서 고객이 미끄러져 다쳤다거나 아이들이 뛰어놀다 다쳤다면 고스란히 업주의 책임으로 간주하므로 비즈니스 보험이 이를 커버하게 된다. 재산보험은 업체의 재산을 보호하는 것으로 화재가 일어나 업소가 전소했을 경우 내부의 시설과 재고 물품들을 배상해주는 내용으로 보면 된다. 물론 보험의 내용에는 보다 자세한 항목들이 들어가게 되며 비즈니스의 종류에 따라서도 커버리지 항목이 달라진다. 세탁소의 경우에는 고객이 맡긴 옷에 대한 커버리지가 필요하고 리커스토어의 경우에는 판매한 주류로 인해 발생한 사고가 업주의 책임으로 돌아왔을 때 이를 보상하는 내용이 포함되며 자동차 정비소는 고객이 맡겨 놓은 차가 공장에서 파손됐을 경우에 대비한 커버리지를 갖고 있어야 하는 것이다. 설명을 조금 추가하자면 사업체가 어떤 사고를 당해 보험을 사용해야할 때 보험회사측이 가장 중요하게 생각하는 내용은 바로 고의성 여부라는 점이다. 보험회사가 무조건 가입자의 실수로 인한 상대편의 피해를 배상해 주는 것이 아니라 사고에 업주의 고의적인 책임이 있다고 판명됐을 경우에는 배상을 거부할 수 있다는 것이다. 사업체 배상 보험은 어디까지나 고의가 아닌 사고로 타인에게 손해를 입혔을 경우 보험 보상이 이뤄지게 됨을 잊지 말아야 한다. 종업원 상해보험은 이전에 설명한 대로 사업체에서 고용한 직원들이 업무와 관련된 사고로 다쳤을 경우, 이를 배상하는 보험이다. 이 보험은 종업원을 단 1명이라도 고용한 사업체들은 모두 의무적으로 가입하게 돼 있는 것으로 이를 지키지 않고 있다가 수천, 수만 달러의 벌금을 문 다음 울며 겨자 먹기 식으로 가입하는 한인 사업체들이 적지 않다. 현재 보험에 가입된 한인 사업주들도 과연 업체의 종류와 성격에 맞는 보험 커버리지를 갖고 있는 지 점검해볼 필요가 있다. ▶문의:(213)503-6565 알렉스 한/ 재정보험 전문가

2021-06-30

[보험 상식] 보험의 효과

미국 일반 가정이 매달 지출하는 페이먼트에서 보험료가 차지하는 비중은 상당하다. 가장 가깝게는 자동차 보험부터 시작해 주택보험과 건강보험, 생명보험 등등 한 가구당 적어도 2~3개의 보험에 가입하고 있다. 혹 미성년 자녀가 운전하는 가정이라도 있으면 엄청난 자동차 보험료에 울상을 짓게 마련이다. 이런 여러 가지 형태의 보험은 가입자의 재산 보호를 위해 태어난 상품이다. 필요해서 만들었다는 얘기는 없으면 불편하다는 말과도 통한다. 우리가 만일 보험이 없는 세상에 살고 있다면 인생 자체가 그야말로 벼랑 끝의 길을 걷고 있는 것처럼 아슬아슬하기 짝이 없는 상황에 놓이게 된다. 평생 땀 흘려 벌어 놓은 재산을 어느 한순간의 사고나 재난, 질병으로 모두 잃게 되는 허무하고 황당한 현실에 직면하는 것이다. 차를 운전하고 가다가 자신의 실수로 사고가 나서 상대방 차량의 파손은 물론이고 운전자까지 다치게 했다. 차값에다 운전자의 치료비까지 모두 물어내야 하고 본인의 차와 병원비까지 합쳐 한순간의 차 사고로 수십만 달러 이상을 물어내야 하는 상황이 벌어진다. 가족의 소중한 보금자리인 주택에 불이 나서 모두 타버려도 어디 하소연할 곳도 재산피해를 보상받을 곳도 없다. 어느 날 찾아온 병 때문에 병원에서 수술받고 장기간 입원하는 사태를 가정해보자 일을 하지 못해 수입이 끊기고 병원비에 수술비까지 물어내야 하면 평생 땀 흘려 모아 놓은 재산이 순식간에 의료비용으로 사라지는 것도 시간문제가 된다. 삶의 터전인 사업체에서도 많은 복병이 도사리고 있다. 종업원이 일하다 크게 다쳐서 회사를 상대로 소송을 낸다면 엄청난 치료비와 보상금, 소송비용 등으로 아무리 잘 되는 비즈니스라도 문을 닫는 수밖에 선택의 여지가 없다. 고객의 출입이 잦은 업소라면 혹시라도 고객과 어떤 문제가 생길까 봐 속 태우며 매일 밤잠을 설칠 것이다. 보험은 자신에게 닥칠 수도 있는 커다란 재산상의 손실에 대한 위험도(Risk)를 보험회사 측에 떠넘기는 대신에 일정한 보험료를 내는 것이다. 사고나 재난, 질병으로 수십만 달러 수백만 달러의 손해가 나도 보험에 가입한 사람들은 최소한의 비용만 내면 나머지는 보험회사가 책임진다. 가입자가 마음 졸이지 않고 편안하게 살도록 보호해 주는 것이다. 자동차 보험, 비즈니스 보험, 종업원 상해보험, 주택보험 등은 재산 및 불의의 보상책임이 발생했을 때 이를 대신 보상해주는 손해보험의 대표적 상품이다. 생명보험은 어떤가. 누군가 당신에게 찾아와서 자신이 매달 50달러씩 꼬박꼬박 줄 테니 자신이 사망하면 가족들에게 100만 달러를 지불하라고 제안한다면 이를 받아들일 사람은 없을 것이다. 고작 한 달에 50달러를 벌자고 언제 100만 달러를 물어줘야 할지도 모를 불안감에 시달리며 살아갈 사람이 과연 몇이나 되겠는가? 이처럼 입장을 바꿔놓고 생각해보면 보험은 현대인들이 살아가는 데 있어 없어서는 안 될 필수적인 안전장치이자 혜택이다. 미개한 원시사회처럼 집에 불이 나도 다른 움막이나 동굴을 찾아서 살면 되고 특별히 남에게 갚거나 물어줘야 하는 상황이 없는 곳이라면 모르지만, 각자의 재산과 권익이 철저히 보호받는 현대 사회에서는 보험이야말로 사회를 지탱하는 하나의 큰 구조물이라 해도 과언이 아니다. 요즘 오바마 케어 의료보험에 대해 어떤 이들은 저렴한 가격에 의료보험이 생겨 좋다고 하고 또 어떤 이들은 보험료 지출이 늘었다고 불평하기도 한다. 지금 내는 보험료가 아깝기는 하겠지만 보험의 역할과 필요성을 조금 깊이 생각해보면 한결 편안한 마음으로 보험을 대할 수 있을 것이다. ▶문의:(213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-06-16

[보험 상식] 안전의 대가

자신들의 정권 안정을 위해 국제사회의 규범을 무시하고 핵보유국의 야욕을 드러내면서 많은 미국 국민들이 우려의 목소리를 내고 있다. 세계 어느 나라보다 국민의 안전을 우선으로 각종 최첨단 무기를 두루 갖춘 미국도 앞뒤 안 가리고 미국 본토를 겨냥할 수 있는 핵무기 개발에 열중하는 북한을 보며 긴장을 높이는 모습이다. 물론 전체적인 국방력으로 볼 때 미국과 북한은 비교의 대상이 아니지만 만에 하나 있을지도 모를 ‘너 죽고 나 죽자’는 식의 사태를 대비하지 않을 수 없다. ‘안전하다’는 말은 사람의 마음을 편안하게 하는 효력을 갖고 있다. ‘안전’이라는 단어의 의미는 ‘탈이나 위험성이 없다’는 것으로 위기나 재앙, 재난, 불안 등의 단어들과 대비된다. 허나 안전은 항상 대가가 따르게 마련이다. 불과 15~16년 전 대부분의 자동차들은 고급차를 제외하곤 에어백이 없었다. 지금은 차량의 안전 필수장치로 당연시되는 에어백 시스템이지만 당시로선 따로 돈을 내고 부착해야 하는 옵션장치일 뿐이었다. 시간이 흘러 지금은 에어백이 없는 차량을 운전한다는 사실만으로도 불안해할 이들이 대부분일 것이다. 이처럼 안전한 것, 좋은 것은 경험할 수록 소중하게 다가오고 ‘안전함’이란 절대 공짜로 얻어지지 않는 귀한 혜택이다. 지난 칼럼에서 장기간호 보험과 노후대책의 중요성을 강조한 바 있는 데 참으로 많은 분으로부터 전화를 받았다. 생각을 변화시키는 것은 중요하다. 한인들은 성실하게 일해서 돈을 벌고 모으는 데는 타고난 능력을 갖췄지만 이렇게 번 돈을 적절하게 분산하고 투자하는 곳에는 서툰 점이 없지 않다. 필자는 그 이유가 아직도 재테크와 장기투자의 경험이 짧기 때문이라고 본다. 만약 지금의 한인 1세대들이 그들의 아버지, 어머니 세대가 젊었을 적부터 노후를 준비하고 그것을 바탕으로 풍요롭게 노년기의 행복을 누리는 모습을 보고 자랐다면 그런 모습을 똑같이 따라 하는 것이 당연한 것으로 받아들여졌을 것이다. 하지만 현실은 그렇지 않다. 1세대들은 그들의 부모들이 노후를 준비하고 노년의 시간을 여유롭고 풍요롭게 즐기기보다는 자녀들을 위해 헌신하고 평생 일만 하면서 고생하거나 무료한 노년 생활을 보내다 세상을 떠나는 모습에 익숙해 있다. 세대를 거치면서 윗세대의 모습에서 배우는 것은 아주 중요하다. 앞으로 1세대 노후대책 여하에 따라 노년기를 풍요로운 제2의 황금기로 만들거나 아니면 그저 자식 눈치 보며 죽을 날만 기다리는 모습으로 살아갈지는 뚜렷하게 차이가 날 것이다. 이를 똑똑히 지켜본 우리의 2세들은 이 교훈을 바탕으로 그들의 미래를 차곡차곡 준비해 나갈 것이다. 이전의 칼럼에서 ‘끼인 세대’에 대해 얘기한 적이 있다. 지금 40·50대 한인들은 부모에 대한 책임과 의무를 다하면서 정작 자신들은 자녀들에게 부양받지 못하는 억울한 세대라는 얘기다. 그것도 억울한 데 이들은 부모들로부터 노후를 철저히 준비해야한다는 교훈도 받지 못했으면서 그런 교훈을 몸소 2세에게 보여주기까지 하는 것이다. 지금 50대를 넘긴 모든 한인들은 현재 미국의 경제 전망으로 볼 때 노년기의 모습은 준비여하에 따라 많은 차를 보일 것이다. 지금이야 돈이 많던지 적던지 노인생활이 비슷비슷해 보이지만 베이비 부머들이 주도하는 미래의 노인사회는 분명 달라질 것이라고 100% 확신하기 때문이다. 필자가 평소답지 않게 강조에 강조를 거듭하면서 노후대책 하라고 목청을 높이고 있는 이유다. 다시 한번 강조하지만 재산 많이 모아놓는다고 노후 대책 해놓은 것이 아니다. 은퇴 플랜이란 분명 따로 있고 안전한 노후는 결코 공짜로 얻어지지 않는다. ▶문의:(213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-06-02

[보험 상식] 종업원 상해 보험

종업원 상해보험(Workers Compensation)은 사업체의 규모를 막론하고 직원이 있는 비즈니스라면 반드시 의무적으로 가입해야 하는 보험이다. 간혹 처음 비즈니스를 오픈한 한인들이 보험료를 아끼려고 종업원 상해보험 가입을 미루다 적발돼 벌금을 물게 되는 경우가 있다. 하지만 이 보험이 없는 업주들이 가장 조심해야 할 문제는 단속과 벌금이 아니라 비즈니스의 운명을 좌우할만한 피해보상 문제다. 종업원들이 일하다 크게 다쳤다고 가정하자 종업원 상해보험이 없는 상태에선 모든 보상문제가 업주의 책임이 되는 데 엄청난 액수의 치료비가 나오게 되면 업소의 문을 닫아야 할 불행한 사태에까지 다다를 수 있다는 것이다. 가주 노동법에 의해 누구든지 단 1명의 파트타임 직원이나 스스로 보험에 가입돼있지 않은 외부 용역자를 고용했을 경우에도 종업원 상해보험에 가입해야 한다. 종업원 상해보험을 이해하기 위해 가장 기억해야 할 점은 보험료가 급여액수를 기준으로 산정된다는 점과 미리 내는 보험료가 어디까지나 예상 보험료이기 때문에 1년이 지나면 급여의 액수에 따라 재산정한다는 점이다. 가주 노동법에 의해 누구든지 단 1명의 파트타임 직원이나 스스로 보험에 가입돼있지 않은 외부 용역자를 고용했을 경우에도 종업원 상해보험에 가입해야 한다. 보험료의 산출은 먼저 1년 동안 지불되어지는 총 급여액에 각 보험사가 설정해 놓은 보험요율(Rate)을 적용해 기본 보험료를 산출하는데 주정부 산하 종업원 상해보험 요율청(WCIRB)이 매년 각각의 비즈니스 분야별로 정하게 되는 위험기준치인 엑스 모드(Experience Modification, Ex-Mod)가 그 기준이 된다. 여기서 언급한 엑스 모드는 일반적으로 널리 알려진 손익률과는 약간 다르다. WCIRB는 각 보험사로부터 가주에서 영업을 하는 사업체들의 지난 3년간 피해 보고서를 토대로 기준치를 만들어 요율의 기본으로 삼게 된다. 보험료는 같은 사업체 안에서라도 사무직 직원의 보험료가 생산직 직원의 보험료보다 크게 낮아진다. 그만큼 업무상의 안전도에서 차이가 난다는 얘기다. 또 같은 생산직도 기계설비를 만지는 쪽과 단순한 포장 파트의 보험료가 또 크게 차이를 보인다. 예를 들어 단순한 사무직원들은 그만큼 부상의 위험도가 낮으므로 보험 요율이 낮지만 루핑 기술직과 같이 직업상의 위험도가 높은 직종은 요율이 매우 높다. 엑스 모드와 함께 중요한 것이 해당 비즈니스의 1년 급여다. 종업원 상해보험은 다른 보험과 달리 미리 어느 정도 예견된 1년 치의 보험료를 낸 다음 1년 후 급여가 예상보다 올라가면 올라간 만큼의 보험료를 추가로 내야 하고 반대로 급여가 줄면 미리 낸 보험료에서 일정 부분의 환불받는 형식이다. 어떤 사업주들은 종업원의 1년 급여를 터무니없이 낮게 잡아 보험료를 일단은 적게 내지만 1년 후 보험료 정산 때 추가 보험료 문제로 보험사와 줄다리기를 해야 하는 경우도 있다. 고의적인 급여 누락은 보험료를 적게 혹은 많이 내는 이상의 법적인 문제로 전가 될 수 있다는 사실을 유념해야 한다. 고의적인 것이 아니라 비즈니스의 활성화를 통해 연 종업원 페이롤이 급격히 늘어난다든지 혹은 비즈니스가 힘들어져 반대로 페이롤이 급격히 줄어들 때는 매월 혹은 분기마다 조정할 기회가 있으니 이를 잘 활용하면 된다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-05-19

[보험 상식] 자동차 사고 대처요령

자동차사고는 누구에게나 일어날 수 있는 불행이다. 아무리 안전 운전을 한다고 해도 상대방의 잘못으로 인한 사고는 언제나 발생할 수 있다. 일단 사고를 당하거나 내는 경우는 누구나 크게 당황하게 되는데 이로 인한 2차 사고는 물론이고 미숙한 사후 처리로 억울하게 사고의 책임을 뒤집어쓰는 일이 없어야 한다. 먼저 사고 시에는 상대편과 시시비비를 따질 필요 없이 제일 먼저 상대편 차의 차량번호판을 적어 놓고 각자의 운전 면허증과 보험 정보를 교환한 다음 주변에 만약 목격자가 있었을 경우 증인으로 세우기 위해 연락처를 받아 놓는 것이 좋다. 간단한 접촉사고일 경우 경찰에게 연락해도 사고현장에 오지 않는 경우가 흔하고 서로 간단히 정보를 교환한 후 각자의 보험사로 사고 보고를 하면 된다. 물론 경찰이 출동해서 사고 전반에 대한 보고서를 작성할 경우 이 보고서가 가장 큰 기준으로 작용하게 된다. 사고 신고를 접수한 보험사는 가입자에게 전화해 사고 경위에 대해 조사를 하고 차량수리를 위한 점검을 실시하는데 차가 있는 곳으로 보험사 직원이 나와 견적을 주고 렌트카 처리를 도와주게 된다. 만약 사고가 크거나 인명피해가 있는 경우에는 경찰이 출동해 사고 경위를 조사하고 리포트를 작성한다. 이런 경우에는 자신의 과실이라 생각이 들더라도 굳이 먼저 자신의 잘못을 인정할 필요가 없다. 경찰의 질문에 답만 하고 차량 등록증과 보험 가입 증서를 보여준 다음 경찰로부터 사고의 케이스 번호와 명함을 받아 놓는다. 그리고 차량은 운전이 불가능하다고 판단되면 견인차를 불러 가까운 견인지나 수리점으로 옮기면 된다. 일단 경찰이 현장에 출동하면 사고 조사보고서를 가지고 과실 여부를 판단하게 되는 데 명백히 상대방의 과실인 경우에는 먼저 본인의 보험으로 차를 고치게 된다. 이때 본인 부담공제금액인 디덕터블을 먼저 지불하고 후에 보험사로부터 이 금액을 돌려받게 된다. 그러나 우리 쪽의 과실일 경우에는 디덕터블을 내야한다. 사고가 나서 견적을 내본 결과 차량수리비가 자동차 현 시세의 80% 이상에 달했을 경우 보험회사가 ‘토털 로스’로 간주해 차를 고치지 않고 중고차 시세로 보상을 해주며 만약 차를 도난당했을 경우엔 잃어버린 날로 부터 30일을 기다린 후 중고 자동차 시세 기준으로 보상을 받게 된다. 자동차사고가 난 후에는 보험회사나 에이전트에만 모든 일을 미루려 하지 말고 본인이 사고처리를 위해 적극적으로 보험회사의 조사에 협조하는 자세가 중요하다. 왜냐하면 상대방의 배상 청구액이 가입된 보상 한도액을 넘게 되면 본인이 모두 내야 하기 때문이며 실제로 고객이 재판에서 패해 보상한도액을 제외한 나머지 보상액을 모두 부담한 사례들이 적지 않다. 한인들은 사고가 나면 에이전트가 처리를 해주는 것으로 잘못 알고 있는 경우가 많지만 실제로는 사고처리 과정에서 에이전트가 하는 일이 거의 없다고 보면 된다. 보험회사는 사고가 난 후 모든 과정을 보험회사와 고객이 직접 의사소통을 하면서 처리하길 원하기 때문이다 흔히 사고의 처리에는 1개월에서 3개월 정도가 소요되며 대형 보험사들의 사고 처리는 중소 규모 보험사들에 비해 신속하기 마련이다. 소규모 보험사들의 경우 보험료는 저렴하지만, 클레임 부서를 용역을 주든지 여러 여건이 맞지 않아 사고 시 보험처리가 늦어지는 경우를 많이 볼 수가 있다. 지금까지 자동차사고에 관련된 사항에 대해 알아보았는데 무엇보다 중요한 것은 사고가 나지 않도록 미연에 방지하는 자세다. 비록 자신이 잘못하지 않아도 다른 차의 움직임에 관심을 두고 차선변경이나 주차 시 다른 차들의 잘못된 운전으로 인해 피해를 보지 않도록 주의하는 자세가 사고 예방을 위해 꼭 필요하다고 하겠다. ▶문의:(213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-05-05

[보험 상식] 평생 보장 연금 중요성 (2)

젊어서 고생은 사서도 한다는 말이 있다. 젊은 시절에 온갖 어려움을 이겨내고 성공하면 그 경험이야말로 값진 재산이 된다는 뜻이다. 하지만 늙어서 하는 고생은 정반대로 절대로 하지 말아야 할 것이다. 젊은 시절에 열심히 살면서 쌓아놓은 경제적 기반을 바탕으로 노년은 누구보다 여유롭고 풍족하게 누려야 할 시기임이 틀림없다. 지난 회 칼럼에서 평생 보장 연금에 관해 설명한 바 있는 데 이에 대한 문의가 적지 않았다. 노후 대책에 대한 한인들의 관심이 점차 높아지고 있다는 것을 의미한다. 누구나 노후 대책은 걱정하지만, 막상 현실에서 이를 계획성 있게 준비하는 이들은 쉽게 찾아보기 힘들다. 30년이 넘는 기나긴 노년을 여유롭고 행복하게 보내야 하는 데 대부분의 사람은 그저 어떻게 되겠지 하는 생각으로 살아간다. 미국에서 은퇴하고 나면 소셜 시큐리티 연금이나 웰페어로 생활하는 것이 지금까지의 생각이었지만 현실은 이런 기대를 점차 불안하게 만들고 있다. 앞으로 은퇴를 앞둔 이들이 현재 부담하고 있는 소셜 시큐리티 세금은 납세자 본인들의 노후 연금을 위해 적립되고 있다기보다는 현재 은퇴한 노인들에게 지급되고 있다. 미국 정부는 물론이고 그 어떤 경제학자도 미국 연금 제도의 앞날에 대해 해답을 찾지 못하고 있다. 지난 회에 언급한 평생 보장 연금의 핵심은 평생 보장된 고정적인 수입을 말한다. 가입자가 얼마나 오래 사는지에 관계없이 처음에 정해진 금액을 평생 꼬박꼬박 보장받는 것이다. 65세의 한 여성이 은퇴를 하기로 결심했다고 가정해보자. 이 여성이 직장을 다니면서 적립한 은퇴연금 액수는 50만 달러. 여러분이라면 이 돈을 어떻게 사용할 것인지 생각해보자. 어떤 이는 은행의 세이빙스 계좌에 넣어놓고 매달 필요한 만큼 인출해서 사용하는 방법을 택할 수도 있다. 매달 지급되는 소셜 시큐리티 연금으로는 생활하기에 부족하므로 모자라는 돈을 조금씩 충당하려 할 것이다. 하지만 만일 이 여성이 85세쯤 됐을 때 은행에 있던 돈을 모두 써버린다면 어떨까. 생각하기 싫은 시나리오다. 또 어떤 이들은 이 돈으로 부동산을 구입해서 렌트비를 받아 생활하는 방법을 택할 수도 있다. 실제 많은 한인이 선호하는 방법인데 렌트비는 생활비로 쓰고 차후에 자녀에게 이 부동산을 물려줄 수도 있으므로 일석이조의 방법이라는 계산이다. 하지만 집세는 그때그때의 부동산 경기에 따라 변하기 마련이고 집이 비어 있어 렌트비가 들어오지 않는 시기도 있을 것이다. 또 집 소유주가 부담해야 하는 세금과 각종 수리비용 등 예기치 못한 돈이 들어갈 수도 있고 기본적으로 집주인이 감당해야 하는 스트레스도 무시할 수 없다. 물론 각자의 상황과 처지에 맞는 방법이 다양하게 있을 수 있지만 평생 보장 연금 플랜도 분명 신중히 선택해 볼 만한 가치가 있는 플랜이다. 무엇보다 평생 고정된 액수의 인컴을 보장받는 다는 것은 노년 시기에 있어서는 매우 중요한 기준이기 때문이다. 예를 들어 이 여성이 50만 달러의 자금을 평생 보장 연금 플랜에 적립하면 매년 2만7500달러 또는 월 2300달러를 연금으로 받게 되는 데 이 연금액수는 평생 개런티다. 물론 원금에 대해 수익도 가산되므로 가입자가 세상을 떠나면 남은 돈은 수혜자에게 지급된다. 위의 경우는 당장 은퇴를 눈앞에 둔 사례를 본 것이고 만일 현재 45세인 경우 65세부터 연금을 받기 위해 평생 보장 연금 플랜에 매월 일정액을 적립하거나 미리 목돈을 넣어서 개런티 수익을 보장받는 방법도 있다. 사자성어에 보면 ‘주마간산’이란 말이 있다. 이는 달리는 말에 타서 산을 보면 자세히 보지 못하고 대략 스쳐서 지나가는 정도로밖에 보지 못하듯이 무슨 일을 대충대충 한다는 뜻인데 다르게 생각하면 요즘 세대를 살아가는 우리의 처지와 비슷하다. 빠듯한 일상과 생활에 젖어 매일매일을 쉴 새 없이 달리다 보니 저만치 앞에서 기다리고 있는 노년이라는 큰 산을 제대로 보지 못하고 있는 것이 아닐까. ▶문의:(213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-04-21

[보험 상식] 평생보장 연금의 중요성

평생 보장 연금(Lifetime Guarantee Income)은 60세 이상은 물론, 40~50대들도 필수적으로 준비해야 할 플랜이다. 소셜 시큐리티 연금에만 기대하고 있다간 앞으로 닥칠 고령화 시대에 길고 긴 노년을 궁핍하게 살아야 하는 처지에 놓일 것이다. 늙어서 겪어야 하는 상대적 빈곤이나 열등감은 젊은 시절의 그것과 비교할 수 없다. 왜냐하면 달라질 가능성이 거의 없기 때문이다. 젊어서야 부자가 가난해질 수 있고 가난해도 노력하면 부를 쌓을 수 있는 가능성이 크지만 노년들에게 이런 ‘인생역전’을 기대한다는 것은 무리다. 그래서 은퇴 연금의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않는다. 굳이 멀리 갈 필요도 없이 지금부터 앞뒤로 50년만 생각해보자. 1960년대에 인생 60을 넘긴 환갑잔치는 인생의 가장 큰 이벤트 가운데 하나였다. 무사히 60년을 살고 노년을 맞이하는 이들은 큰 잔치를 열고 남은 인생의 무병장수를 기원했다. 일단 환갑을 넘어 칠순 잔치나 팔순 잔치는 옵션일 뿐이었다. 현재의 모습을 보자. 요즘 환갑잔치를 크게 하는 모습은 좀처럼 찾아보기 힘들다. 칠순이나 팔순 잔치쯤 돼야 자식들과 손주들 불러모아 놓고 제대로 축하받을 수 있다. 그도 그럴 것이 60세가 넘었다는 사람이 과거의 50대 정도로 보이는 외모와 건강상태를 유지하고 있고 주변 동년배들도 모두 그런 모습이니 60년 넘게 살았다고 잔치하기도 상당히 낯간지러운 지경이다. 50년 후는 어떨까? 최근 유엔이 발표한 ‘세계 인구전망 2015년 개정판’에 따르면 지금부터 불과 32년 후인 2050년 대한민국의 경우 전체 인구에서 60세 이상의 시니어가 차지하는 비중은 10명 가운데 4명 정도가 될 것으로 전망됐다. 전 세계적으로도 고령화가 빠르게 진행돼 현재 12.3% 수준인 60세 이상 인구 비율이 2030년에는 21.5%, 2100년엔 28.3%가 될 것으로 예상한다. 특히 의료기술과 생활환경이 좋은 미국의 경우도 인구의 고령화는 급속도로 늘어나 예상 수명이 90세를 넘어가는 시대가 바로 코앞에 다가온 것으로 분석된다. 이처럼 60세 이상 시니어 인구가 많아지면 미국에선 어떤 현상이 벌어질까? 건강한 노년 인구가 많아질수록 이들은 경제의 소비 주체로 자리 잡게 된다. 노인을 대상으로 한 각종 서비스 산업 및 소비산업이 중심으로 떠오를 것이다. 더 이상 조용히 인생의 황혼을 살아가는 노년의 모습은 찾아볼 수 없고 젊어서 열심히 일해 모아놓은 경제력을 바탕으로 30~40년에 달하는 은퇴 기간을 맘껏 즐기고 누리는 모습으로 변해갈 것이 분명하다. 앞서 언급한 은퇴연금에는 여러 종류가 있지만 고령화 시대에 가장 인기를 모을 상품이 바로 평생 보장 연금일 것이다. 이 플랜은 일정 기간 돈을 모아서 적립된 금액을 바탕으로 하거나 목돈으로도 시작할 수 있는 데 일단 연금을 타기 시작하면 그 금액을 사망할 때까지 보장받는 것이다. 만일 65세 여성이 은퇴 계좌에 50만달러를 모아 놓았고 이 돈을 A 보험회사의 평생 연금 플랜으로 받을 때 이 나이에 해당하는 A사의 지급비율이 5%라고 가정하면 이 여성은 평생 매년 2만5000달러의 연금을 받게 된다. 이 돈은 해당 가입자가 아무리 오래 살아도 원금의 유무와 관계없이 무조건 지급되며 가입자가 사망하면 계좌 잔액은 모두 수혜자에게 지급된다. 평생 보장 연금 플랜은 돈을 적립할 때 보너스는 물론이고 미리 연금의 액수를 어느 정도 보장받을 수 있는 옵션까지 제공하고 있어서 이를 미리 알고 준비하면 길고 긴 노년을 멋지고 행복하게 살아가는 데 상당한 도움이 될 것이다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-04-07

[보험 상식] 보험의 중요성

한국은 물론 미주 한인 사회에서도 큰 인기를 끌었던 TV 미니 시리즈 가운데 ‘응답하라’ 시리즈가 있다. 1980년대와 90년대 평범했던 서민들의 일상이 고스란히 재현된 이 드라마의 주제는 바로 향수였다. 어린 시절 우리가 한 번쯤은 겪어봤을 풋풋하고 서툴렀던 옛날의 모습이 생생히 담긴 이 작품을 평소 드라마를 즐겨보지 않는 필자도 시간을 기다려서 보던 기억이 있다. 음악도 마찬가지. 모 TV 프로그램에서 방영된 90년대 인기가수들의 무대가 전국적으로 시청률이 30%를 넘는 폭발적인 인기와 함께 출연했던 가수들이 전성기 때와 버금가는 인기를 누리는 등 사회적인 신드롬으로 이어지기도 했다. 얼마 전에는 과거를 풍미했던 명가수들이 서로의 음악성을 뽐내는 TV 프로그램이 히트하고 어릴 적 뛰놀던 서울의 오래된 동네 골목골목이 관광명소로 부상하기도 한다. 이런 현상들은 모두 각자의 어릴 적 추억에 대한 향수와 그리움 때문에 나타난다. 이는 또한 우리가 사는 현재가 그만큼 팍팍하다는 현실을 반영한다. 지금 사는 시간이 어려운 만큼 과거 어릴 적 겪었던 기억과 향수가 더 달콤하고 그리운 추억으로 다가오는 것이 아닐까. 다른 시각에서 보면 과거에 대한 향수가 강하다는 이면에는 지나온 시간 속에서 굴곡과 어려움을 헤쳐온 과정에 대한 기억이 많기 때문이다. 아무런 굴곡과 우여곡절 없이 평탄한 삶을 살아온 이들은 그만큼 과거에 대한 향수가 덜하다. 몇 년 전 한국에서 빅히트를 친 영화 ‘국제시장’은 50~60년대를 거친 실향민들의 역사를 담은 작품이다. 당시 웬만해선 눈물을 보이지 않던 50대 후반의 남편이 영화관에서 눈물을 펑펑 흘려서 신기했다는 주부도 있었다. 지난 시간 많은 어려움을 겪고 또 이겨내면서 살아온 한인 1세대들이고 이런 부모들의 기대에 맞춰 열심히 공부하고 성공해낸 1.5세와 2세들이 미주 한인사회의 모습이다. 하지만 앞으로 살아나가는 과정에서 또 어쩔 수 없이 많은 우여곡절을 피할 수 없을 것이다. 한인들이 4·29 폭동과 노스리지 지진 등을 겪으며 얻은 교훈은 무작정 돈만 벌어서는 안 되고 타인종과 화합하고 만약에 닥칠 불행한 사태에 대비해야 한다는 점이다. 부모들이 자식들의 교육에 매달리느라 정작 자신들의 은퇴생활에 대한 대비가 안 돼 있고 상속에 대한 대비도 없으며 건강보험조차 가입돼있지 않다면 문제다. 단 한 번의 큰 질병으로 막대한 치료비 때문에 한푼 두푼 모아놓은 재산을 다 날릴 수도 있는 것이 미국의 현실이다. 병에 걸리거나 사고를 당해 다치는 일은 누가 계획해서 발생하는 일이 아니다. 하지만 이런 일이 생겼을 때 그 피해를 최소화하고 재산을 지켜낼 수 있도록 보험이라는 안전장치를 마련해두는 것은 얼마든지 쉽게 할 수 있는 선택이다. 한 가정의 가장이 자녀들의 안전한 성장과 배우자의 안녕을 위해 한 달에 수십 달러를 내고 생명보험에 가입하는 모습이 낭비라고 생각한다면 이는 과거의 사고방식에서 벗어나지 못했다는 방증이다. 필자는 그동안 생명보험을 통해 한 가정이 슬픔을 딛고 일어서는 모습을 여러 차례 보았고 그 때문에 생명보험을 사랑하는 배우자와 자녀들을 지키는 ‘인생의 에어백’이라고 자신 있게 권한다. 5년 전쯤인가 남편의 생명보험에 대해 알아보고자 만나 상담했던 한 50대 여성이 얼마 전 연락을 해왔다. 당시 아내는 보험가입을 원했지만, 남편이 이런저런 이유를 대면서 가입을 미루다 흐지부지된 바 있었고 전 위암 초기 판정을 받고 치료를 받게 되자 보험가입 가능성을 물어온 것이다. 물론 수년 전에는 건강상태가 좋았기 때문에 월 수십 달러의 적은 보험료로 생명보험에 가입할 수 있었지만 이미 질병이 생긴 지금은 아무리 많은 보험료를 낸다고 해도 받아줄 보험회사가 없다. ‘그 당시에 괜히 남편에게 생명보험 가입하라고 등 떠밀기가 미안하기도 해서 그랬는데 이럴 줄 알았으면 고집이라도 부릴 것을 그랬다’는 아내의 넋두리가 안타까웠다. ▶문의: (213) 503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가

2021-03-24

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